Ponúkať na splátky už aj potraviny?
- Podrobnosti
- Uverejnené streda, 21. jún 2023
Splácanie jedla znie takmer ako z dystopického filmu, no v časoch bezprecedentnej inflácie sa zdá byť relevantnou zákazníckou službou. Detailnejší pohľad však ukazuje, že ide len o jedno z mnohých riešení na preklenutie zložitého obdobia.
Ak by sme uvažovali nad cenami potravín v širšom kontexte, Slovensko má jednak jednu z najvyšších sadzieb DPH na potraviny a zároveň jedny z najnižších investícií a subvencií do poľnohospodárstva a potravinárstva. Pri zásobovaní potravinami sme navyše odkázaní na import, sebestační sme len zhruba na 40 %. Bývanie a energie tvoria takmer štvrtinový podiel vo výdavkoch slovenských domácností, avšak výdavky na potraviny sú takmer hneď za nimi. Mnoho ľudí na Slovensku tak reálne rieši dilemu, či uhradiť energie alebo si dopriať kvalitnejšiu a rozmanitejšiu stravu.
Želania na splátky
Nákupy nepotravinového tovaru na splátky sú dobre známe aj na Slovensku, rovnako ako názvy spoločností: Triangel, Quatro či Home Credit. Práve posledná menovaná nedávno začala spolupracovať s e-shopom Alza. Zákazníci teda môžu využívať služby financovania svojich nákupov u tohto obchodníka.
O pretrvávajúcej popularite využitia nákupu na splátky svedčí aj fakt, že Home Credit na Slovensku za 1. kvartál 2023 zaznamenal medziročný nárast objemu nákupov na splátky až o 31 %. Najobľúbenejším tovarom boli podľa údajov tejto spoločnosti mobilné telefóny, ale aj elektronika a taktiež nábytok. Je zaujímavé, že najčastejšie na splátky kupuje veková kategória 45 +, pričom o niečo aktívnejší sú v nakupovaní, či už v online alebo aj v kamenných prevádzkach, muži.
Vzhľadom k tomu, že Alza aj Home Credit rozvíjajú moderné technológie, ich zákazníci nemusia navštevovať kamenné pobočky. Podobne ako samotný nákup, aj schválenie pôžičky alebo nákupu na splátky sa dá vybaviť online za niekoľko minút. Vo svetle uvedených faktov tak bolo len otázkou času, kedy sa koncept nákupov na splátky objaví aj pri nákupe potravinového sortimentu.
Kúp teraz, zaplať neskôr (buy now, pay later, BNPL)
Minulý rok prebehla médiami správa, že britská maloobchodná sieť Iceland prišla s konceptom pomoci nízkopríjmovým rodinám. Zákazníkom konkrétne ponúkla bezúročné pôžičky na nákup potravín. Generálny riaditeľ tejto siete, Richard Walker, vtedy nezabudol podotknúť, že pôžičky poskytnú iba tým, ktorí si ich môžu dovoliť aj splácať. Dodajme, že sieť supermarketov Iceland pôsobí vo Veľkej Británii od roku 1970 a globálne má vyše 900 prevádzok. Pre zaujímavosť, ešte do minulého roka mala 11 prevádzok aj v susednom Česku.
Zdôvodnením spustenia služby bola skutočnosť, že množstvo domácností v Spojenom kráľovstve bojuje s rastúcou infláciou, tie najchudobnejšie sa pritom pre rast cien dostávajú do patovej situácie, kedy si nemôžu dovoliť nákup ani základných potravín. Inflácia v tejto krajine pritom v júli 2022 dosiahla 40-ročné maximum a prekročila hranicu 10 %, čo zásadným spôsobom ovplyvňuje finančnú stabilitu domácností.
Ako to teda Iceland vymyslel? Platiť v obchode môžu zákazníci špeciálnou „Iceland Food Club“ kartou. Kartu je možné nabiť na sumu od 25 do 100 libier (zhruba 118 €), pričom prvé dobitie je obmedzené na 75 libier. Splátky sú stanovené na 10 libier za týždeň, (cca 12 €) pričom zákazníci si môžu vybrať deň splatnosti. Do tejto pomoci sa zapojila, ako poskytovateľ pôžičiek, charitatívna organizácia Fair for You. Používatelia musia mať nad 20 rokov a bankovú identitu (čo je napríklad aj podmienkou vstupu do automatizovaných predajní potravín bez predavačov). Šesťkrát za rok môžu klienti čerpať ďalší kredit pre ďalšie nákupy v sieti Island až do spomínaného celkového limitu 100 libier. Richard Walker spresnil, že pôžičku na nákup vybavia zákazníci online. Približne do hodiny im príde buď kladná alebo zamietavá odpoveď. Úspešní žiadatelia dostanú do piatich až siedmich pracovných dní nabitú kartu, ktorú môžu začať okamžite využívať.
Vernostný program a potravinové zbierky
V časoch končiacej pandémie na správu o počínaní Iceland reagoval aj český on-line supermarket Rohlik.cz, ktorý zvažoval uviesť podobný koncept. Konkurenčný e-shop Košík.cz v tej dobe už umožňoval odloženú platbu, využívali ju prevažne rodiny s deťmi. Košík.cz pre tento účel využíva službu SkipPay (start-up zo skupiny Mall Group, dnes spolupracuje s ČSOB) a prevádzkuje tri varianty Skipovací účet Start, Plus a Komplet. Zákazníci môžu nákup splatiť do 50 dní. Z prvého nákupu Skipovacou platobnou kartou vráti online supermarket zákazníkovi 10% späť až do výšky 500 Kč (asi 21 €). V súčasnosti službu „kúp teraz, zaplať neskôr“ ponúka aj Rohlík.cz, ktorý využíva službu Twisto, ale odložený nákup je možný až pri druhom nákupe v e-shope.
V Česku okrem Twisto a Skippay pôsobí aj celosvetový gigant v odložených platbách Klarna. V zahraničí službu poskytujú okrem Klarna aj spoločnosti Affirm, AfterPay alebo Zip. Zip napríklad spolupracuje s reťazcom Walmart. Portál Marketwatch cituje prieskum Adobe Analytics, ktorý hovorí, že za prvé dva mesiace roku 2023 sa podiel online objednávok potravín uskutočnených pomocou funkcie BNPL zvýšil v USA o 40 % v porovnaní s rovnakým obdobím pred rokom. Trend však nie je spôsobený primárne nárastom odložených platieb, ale najmä zvyšujúcou sa popularitou online nákupov potravín. Výdavky na potraviny online vzrástli vo februári 2023 medziročne o takmer 27 %.
Reťazce združené v SAMO, ani domáca maloobchodná sieť COOP Jednota Slovensko, rovnako ani spoločnosti Bolt a Wolt zatiaľ nad podobným konceptom neuvažujú. Prostredníctvom svojich lojalitných programov však ponúkajú zákazníkom rôzne benefity a personalizované zľavy. Napríklad britské Tesco u nás prináša držiteľom Clubcard zľavy v priemere 30 % pri jednom nákupe.
„Uvedomujeme si, že rodinné rozpočty sú aj tento rok pod veľkým tlakom, preto sme v Tescu už v januári 2023 dlhodobo zlacnili viac ako 700 výrobkov, aby sme pomohli stlmiť dosahy inflácie na výdavky domácností. Záleží nám na tom, aby naši zákazníci platili menej, a rozhodli sme sa rozšíriť sortiment so zníženými cenami na viac ako 2 000 produktov. Pokles cien sa pohybuje v priemere od 5 do 15 %,“ uviedol Martin Kuruc, generálny riaditeľ Tesca na Slovensku.
Reťazce rozširujú tiež sortiment privátnych značiek, ktoré sú lacnejšími alternatívami značkových výrobkov. V neposlednom rade rozvíjajú aj rôzne potravinové zbierky, aby sa potraviny dostali k ľudom, ktorí sú skutočne v núdzi a potrebujú ich. Sú to zároveň tí, ktorí by si nemohli dovoliť jedlo ani splácať respektíve neprešli by schvaľovacím procesom. Zbierky nie sú realizované len počas Vianoc alebo ako reakcia na prírodné katastrofy. Spomínané Tesco zrealizovalo mimoriadnu zbierku pre ľudí postihnutých inflačnou krízou.
Jedna strana mince je predaj potravín na splátky a druhá logistika. Zákazníci, ktorí šetria každé euro, zrejme nebudú mať ani prostriedky na to, aby sa dopravili do obchodov, ktoré im nákup na splátky umožnia. Majú síce alternatívu v podobe nákupu v online supermarkete, alebo môžu využiť donáškové služby. I tu sú však limity. Jednak doprava nie je zdarma, a jednak ani jedna zo spomínaných služieb neobsluhuje všetky obce na Slovensku.
Pozitívne dopady
Social Impact Reporting ukázal, že viac ako 90 % ľudí, ktorý využili nákup na splátky v Iceland, znížilo potrebu navštevovať potravinové banky alebo ich potrebovali menej. Potravinová banka funguje aj na Slovensku. Priamo alebo prostredníctvom spolupracujúcich dobrovoľníkov potraviny zbiera a uskladní ich vo svojich skladoch alebo ich rovno posunie ďalej spolupracujúcim organizáciám. Dá sa povedať, že doručovanie darovaných potravín determinuje logistika a legislatíva, ktorá prísne stanovuje, za akých podmienok sa môžu potraviny prevážať a skladovať.
Viac než 70 % respondentov Social Impact Reporting konštatovalo, že im možnosť nakupovať potraviny na splátky pomohla platiť načas nájomné, miestne dane či iné účty. Až 65 % zákazníkov okrem toho uviedlo, že sa začali aj lepšie stravovať. Sú to jasné pozitívne dopady. Na druhej strane, nie je možné podobné výsledky dosiahnuť aj inak?
Nemusíme znovu vynachádzať koleso
Karta reťazca Iceland v mnohom pripomína fúziu kreditnej karty a elektronickej gastrokarty. Kreditné karty majú tiež bezúročné obdobie, zvyčajne 40-55 dní. Poukážky na nákup stravy, známe stravenky či „gastráče“, majú od 1. júna 2023 minimálnu hodnotu 7,30 € a v súčasnosti sa už prechádza z papierovej formy na digitálne gastrokarty. Elektronická stravovacia karta slúži na rozdiel od Iceland Food Card na nákup jedál a potravín nielen v jednom reťazci, ale má omnoho širší počet partnerov, a to vrátane reštaurácií. Gastrokarta je „nabitá“ zamestnávateľom, nemožno na nej ísť do mínusu a možno za ňu kupovať len potraviny.
„Riešenia podobné tomu z reťazca Iceland zatiaľ naše členské firmy neponúkajú, a zatiaľ ani neuvažujú ponúkať. Pri takýchto službách už koketujeme s bankovými službami. Stravovacie karty zatiaľ fungujú v pôvodnom režime, to znamená na začiatku mesiaca sa dobije (zamestnávateľ alebo štát) a následne sa kredit čerpá,“ uviedol pre RETAIL magazin.sk Juraj Králik, výkonný riaditeľ, Asociácia moderných benefitov (AMOBE).
Elektronické gastrogarty však nemusia slúžiť len zamestnávateľom a zamestnancom, ale aj neziskovým a charitatívnym organizáciám, ktoré takto môžu pomôcť napríklad utečencom alebo ľuďom v núdzi. Pomoc je tak adresná a s kartou je možné nakúpiť iba potraviny, zabraňuje sa tak šedej ekonomike a zneužívaniu.
BNPL a (nízka) finančná gramotnosť
Na záver zostáva konštatovať, že potraviny na splátky nie sú zázračný „trhový niche“ ani dlhodobé riešenie. Existuje množstvo ďalších, i keď možno čiastkových, spôsobov pomoci v núdzi. Paradoxne komerčný sektor pomáha chudobným a inak sociálne vylúčeným ľuďom viac ako štát. Potrebné je tiež dodať, že aj štát je podpísaný pod nízkou finančnou gramotnosťou obyvateľstva. Odkladanie platieb a zadlžovanie sa pre bežné nákupy potravín, ktoré ľudia realizujú pravidelne, nevytvára práve optimálne návyky.
Podľa správy Consumer Financial Protection Bureau z marca 2023 majú obyvatelia USA, ktorí používajú BNPL, tendenciu spadať vo väčšej finančnej núdze ako používatelia, ktorí ju nepoužívajú. Je tiež vyššia pravdepodobnosť, že už aktívne využívajú iné úverové produkty, ako sú napríklad kreditné karty. Kým kreditné karty sú prísne regulované a poplatky transparentné, pri službe BNPL býva výpočet úrokov, poplatkov a pokút z omeškania pre používateľov menej zrozumiteľný. Keďže nákupy na splátky zvyčajne „nezanechávajú stopu“ v úverovej histórii, môžu tak uniknúť finančných inštitúciám pri preverovaní bonity klienta žiadajúceho o poskytnutie kreditnej karty alebo spotrebného úveru. Môže sa tak stať, že nakopené dlhy za nákup potravín, budú splácané vytvorením iného dlhu voči banke.
Juraj Turzo
Zdroj: SITA, AMOBE
https://www.bbc.com/news/uk-wales-62560997?
Ilustračné foto: Canva
